Calcule parcelas pelo sistema Price (parcelas fixas) ou SAC (parcelas decrescentes). Total de juros e tabela de amortização.
Dados do Empréstimo
R$
%
Amortização Extra opcional
R$
Resultado
💰
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Histórico
🇧🇷 A Realidade do Crédito no Brasil: Taxas Médias por Modalidade
Antes de simular, é crucial entender que existem diferentes tipos de empréstimo com custos totalmente diferentes. Usar a taxa errada no simulador pode gerar uma expectativa completamente irreal.
Modalidade
Taxa Média de Juros (a.m.)
CET Aproximado (a.m.)
Público / Garantia
Crédito Consignado INSS
1,66% a 1,80%
~1,90%
Aposentados/Pensionistas (desconto em folha). Menor risco.
Crédito Consignado CLT
2,10% a 2,50%
~2,40%
Trabalhadores CLT (convênio empresa).
Empréstimo com Garantia (Home Equity/Veículo)
1,20% a 2,00%
~1,80%
Garantia de imóvel ou veículo quitado.
Crédito Pessoal Não Consignado
3,50% a 6,00%
~5,50%
Sem garantia. Análise de score (Serasa/SPC).
Cheque Especial
8,00% a 12,00%
~10,00%
Emergência. Evite ao máximo!
Cartão de Crédito Rotativo
14,00% a 16,00%
~15,00%
FUJA! É a pior dívida do Brasil.
*Taxas de referência: Banco Central do Brasil (Estatísticas de Crédito - Abr/2026).
🚨
Alerta do Cheque Especial e Rotativo: A Lei 14.690/2023 limitou os juros do rotativo do cartão a 100% do valor da dívida, mas ainda assim as taxas são estratosféricas. Nunca use essas modalidades como planejamento financeiro. Renegocie ou busque um consignado para trocar uma dívida cara por uma barata.
🔍 CET e IOF: O Custo Real que os Bancos "Escondem"
O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa de juros REAL do empréstimo, incluindo IOF, Tarifa de Cadastro (TAC), seguros obrigatórios e taxas administrativas. O banco é obrigado a informar o CET antes da contratação.
📌 IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
Incide sobre qualquer operação de crédito. Para pessoa física, a alíquota é:
0,38% fixo sobre o valor total da operação.
0,0082% ao dia (limitado a 3% ao ano) sobre o valor principal.
Exemplo: Empréstimo de R$ 10.000 por 12 meses. IOF = (10.000 × 0,38%) + (10.000 × 0,0082% × 365) ≈ R$ 38 + R$ 299 = R$ 337,00. Esse valor é descontado na liberação.
📋 TAC (Tarifa de Abertura de Crédito)
Cobrada por alguns bancos para "avaliar" o crédito. Pode variar de R$ 0 (isenção) a R$ 500 ou mais. Sempre negocie a isenção ou redução da TAC. O valor é financiado junto com o principal, aumentando o CET.
🧮
Exemplo do impacto do CET: Um empréstimo anunciado com "taxa de 3,99% a.m." pode ter CET de 5,2% a.m. após adicionar IOF, TAC e seguro. Use sempre o CET para comparar propostas de bancos diferentes. É a única forma de saber qual é realmente mais barato.
⚖️ Tabela Price vs SAC: Qual Escolher no Brasil?
Característica
Tabela PRICE (Francesa)
Tabela SAC (Amortização Constante)
Parcela
Fixa (previsível).
Decrescente (começa alta, termina baixa).
Total de Juros Pagos
MAIOR (amortização lenta).
MENOR (amortização rápida).
Quando é usada?
Crédito Pessoal, Consignado, CDC Veículos.
Financiamento Imobiliário (SFH), alguns financiamentos rurais.
Vantagem no Brasil
Parcela cabe no bolso desde o início.
Economia gigantesca de juros no longo prazo (ex: imóvel).
🚀 Amortização Extra: O Caminho Mais Rápido para a Liberdade Financeira
No Brasil, você tem o direito de antecipar o pagamento de parcelas a qualquer momento, com desconto proporcional dos juros (Art. 52 do Código de Defesa do Consumidor). Use a opção "Pagamento extra por mês" para simular esse impacto.
IMPACTO DA AMORTIZAÇÃO EXTRA
Cada R$ 1,00 amortizado = Redução do Saldo Devedor.
Próxima parcela terá menos juros, pois a base de cálculo diminuiu.
Exemplo Consignado (R$ 10.000, 48x, 1,8% a.m.):
Parcela normal: R$ 312,00. Prazo: 48 meses. Total Juros: R$ 4.976. Com Extra de R$ 50/mês: Parcela efetiva: R$ 362,00. Prazo: 32 meses (reduz 16 meses!). Total Juros: R$ 2.890 (economia de R$ 2.086).
🔄 Portabilidade de Crédito: Troque sua Dívida por uma Mais Barata
Desde 2014, você pode transferir sua dívida de um banco para outro que ofereça taxas de juros menores sem nenhum custo. O novo banco quita o saldo devedor no banco antigo e você passa a pagar as parcelas mais baratas.
🏛️ Novo Marco de Garantias (Lei 14.711/2023)
Essa lei, apelidada de "Nova Lei das Garantias", permite que um mesmo imóvel seja usado como garantia para vários empréstimos diferentes (até o limite do valor do bem) e facilita a execução extrajudicial em caso de inadimplência. Na prática, isso tende a reduzir as taxas de juros para quem oferece garantias reais (imóvel, veículo).
❓ Perguntas Frequentes sobre Empréstimos no Brasil
A taxa de juros é apenas o custo do dinheiro. O CET (Custo Efetivo Total) inclui a taxa de juros + IOF + TAC + Seguros. É o valor REAL que você pagará. Sempre compare o CET entre bancos.
É o empréstimo com as menores taxas do mercado. A parcela é descontada diretamente da folha de pagamento (CLT) ou benefício (INSS). A margem consignável é limitada a 35% ou 45% da renda líquida (Lei 14.509/2022). Ideal para trocar dívidas caras (cartão, cheque especial) por uma dívida barata.
Pague um valor extra junto com a parcela e especifique que é para "amortização do saldo devedor". Você pode optar por reduzir o prazo (mantendo a parcela) ou reduzir o valor da parcela (mantendo o prazo). Reduzir o prazo gera mais economia de juros.
Você oferece um imóvel quitado como garantia. Em troca, consegue as menores taxas do mercado (próximas de 1% a.m.) e prazos longos (até 20 anos). O risco é perder o imóvel em caso de inadimplência prolongada. Indicado para valores altos e planejamento de longo prazo.
Você leva sua dívida para outro banco que oferece taxa menor. O processo é gratuito e não pode ser recusado pelo banco de origem. O novo banco quita o saldo devedor e você assina um novo contrato com parcelas mais baratas. Vale muito a pena se você contratou um crédito com taxa alta.
SIM, mas apenas para financiamento imobiliário dentro do SFH. A cada 2 anos, você pode usar o saldo do FGTS para abater até 80% do valor das 12 parcelas seguintes ou reduzir o saldo devedor. É uma excelente forma de quitar o imóvel mais rápido.
📌 Resumo: O que Levar em Conta Antes de Assinar
1️⃣
Compare sempre o CET. A taxa de juros nominal engana.
2️⃣
Priorize crédito com garantia ou consignado. São as menores taxas do mercado.
3️⃣
Amortize sempre que sobrar dinheiro. Reduza o prazo, não a parcela.
4️⃣
Fuja do rotativo do cartão e cheque especial. São armadilhas financeiras.
5️⃣
Use a portabilidade de crédito. Se seu banco não baixar os juros, leve a dívida para outro.